Økonomi
31. august 2021 / Del
At leve med gæld er en del af hverdagen for rigtigt mange danskere. Vi låner nemlig penge til alt fra bil, båd og bolig til at finansiere længere rejser, realisere drømmen om et stort bryllup eller få råd til at videreuddanne os. Men hvad gør du, når gælden er blevet uoverskuelig? Når du har svært ved at gennemskue, hvad du betaler til, og hvornår du skal betale af på de forskellige lån?
Her får du en guide til, hvordan du får et overblik over din samlede gæld. Vi giver dig også nogle tips til, hvordan du kan komme af med din gæld på den bedst mulige måde, så du undgår unødvendige omkostninger.
Hvordan får jeg en oversigt over min gæld?
Hvis du ikke er helt klar over, hvor mange penge du skylder væk, så er det en rigtig god idé at få et overblik over det. Ikke kun for at sikre, at du passer dine afbetalinger, men også fordi det er motiverende at kunne se, hvordan den samlede gæld bliver mindre og mindre, efterhånden som der bliver betalt af på lånene.
Her får du tre tips til, hvordan du nemt kan skabe et overblik over din gæld:
1. Start på SKAT – se din gæld til det offentlige, kreditorer og banker
Du kan starte med at logge ind på SKAT’s hjemmeside med dit NemID. Låneudbydere og banker er nemlig forpligtet til at oplyse til SKAT, når der bliver lånt penge ud. Derfor er SKAT et godt sted at begynde, når du skal skabe et overblik over din samlede gæld. Her kan du se din gæld til det offentlige og få en idé om, hvor meget du betaler i renter, og hvor stort et restbeløb, du har tilbage.
Vær opmærksom på, at det ikke er alle selskaber, der er lige gode til at indberette dette. Derfor bør du tjekke alle de steder, du har optaget lån, før du slår dig fast på det endelige restbeløb. Debitor Registret giver dig også en oversigt over, om du har nogle udeståender med virksomheder og hvor store disse er. Det er en god idé at holde de informationer, du selv har indsamlet op mod det overblik, du har fra SKAT.
2. Tjek dit kontoudtog – Den slaviske, men sikre metode
Du kan også få et overblik over din gæld ved at tjekke dit kontoudtog. Ved at kigge på dine transaktioner kan du se, hvem du betaler af til, og hvor ofte du gør det. Det er en mere manuel metode, men den giver dig et præcist overblik over hyppigheden af og størrelsen på dine afbetalinger. Dette kræver dog, at du er i gang med at betale af på din gæld. Hvis du af en grund ikke betaler af på din gæld, vil den ikke kunne findes på dine kontoudtog.
3. Gæld til familie, venner eller partner – det tæller også med
Har du lånt penge fra venner eller familie, er det vigtigt, at du tager disse med i dine overvejelser. Disse beløb indgår også i din samlede gæld, og her er der ingen oversigt, du kan finde på nettet. Det er derfor op til dig selv at få overblik over disse.
Skab et overblik over din samlede gæld
Når du har indsamlet informationer fra diverse oversigter og fra eventuelle private udeståender, bør du samle dem i et dokument, så du nemt kan komme tilbage og opdatere beløbene eller skabe en struktur for dine betalinger. Microsoft Excel er et nemt værktøj til at skabe en oversigt, og hvis du ikke har adgang til dette værktøj, kan du bruge Google Sheets, der er gratis. Her kan du lave en tabel, som viser de nødvendige informationer om din gæld, få et hurtigt overblik over restbeløbet og lægge en plan for, hvordan du skal betale det af.
Herunder kan du se et eksempel på en oversigt over en samlet gæld, hvor der er tre låneudbydere med en total restgæld på 37.000 kroner, hvor der er en samlet månedlig ydelse på 2.200 kr.
| Låneudbyder | Månedlig ydelse | Restgæld |
| Selskab A | 500 kr. | 8.000 kr. |
| Selskab B | 1.000 kr. | 12.000 kr. |
| Selskab C | 700 kr. | 17.000 kr. |
| Total | 2.200 kr. | 37.000 kr. |
Under total kan du se din samlede gæld, og hvor meget du betaler af om måneden. Denne tabel kan give dig et hurtigt og simpelt overblik over dine udeståender. Du skal bare indsætte selskabet, du skylder penge til, hvor meget du mangler at betale tilbage, og hvor meget du betaler af på det om måneden. Hvis du bruger fx Excel eller Google Sheets, er det simpelt at opdatere ved enten at tilføje eller fjerne rækker samt opdatere informationerne i arket.
Få styr på din gæld
Nu hvor du har fået et overblik over din samlede gæld, bør du lægge en plan for, hvordan du vil betale af på din gæld. Der findes flere metoder til at få nedbragt din gæld, så det handler om at vælge den, du mener, er bedst for dig. Du kan blive ved med at betale af på den, som du hidtil har gjort, men du bør undersøge, om du kan undgå nogle unødvendige omkostninger ved at benytte en anden metode.
Her får du en liste af metoder og råd til, hvordan du kan blive gældfri på den mest effektive, hurtigste og billigste måde. Der er fordele og ulemper ved alle metoder, så det er op til dig at finde de rette løsning til din situation.
Budget
Ligesom det er vigtigt at have et overblik over dine gældsposter, er det også vigtigt at have et overblik over dine faste indtægter og udgifter. Når du lægger et budget, sætter du nogle faste rammer for din økonomi, så du ikke bruger flere penge, end du har. Derudover kan det hjælpe dig til at få et overblik over, om der er nogle omkostninger, som du bør skære ned på. Måske har du streamingtjenester, som du godt kan undvære eller andet, som du ikke behøver. Her skal alle dine udgifter stå, så du får et samlet overblik – også over dine gældsposter.
Læs hvordan du lægger et godt budget
Brug evt. vores gratis budgetskabelon til Excel til at få et overblik
Samlelån
En måde at spare penge på er at samle flere lån til ét enkelt lån. Det kan spare dig for en masse omkostninger fx i form af gebyrer eller unødvendigt høje renter på dine andre lån. En anden fordel ved et Samlelån er, at det gør det hele lidt mere overskueligt. Du slipper for at have kontakt og betale til flere kreditorer på én gang. Du har dermed kun én betaling at holde styr på. Du kan læse mere om et Samlelån her.
Spar penge - og få et bedre overblik
Et Samlelån er ofte den bedste og billigste løsning for dig, der har mange små lån, tjek derfor om du med fordel kan forene dem i ét samlet lån til en lav rente.
Størst er først
Hvis du har optaget flere lån, så kan det være en god motivation at betale af på ét lån ad gangen. Det vil sige, at du betaler minimumsydelsen på alle dine lån, men dedikerer det, du måtte have i overskud, til at nedbringe gælden til én af dine kreditorer eller til banken. For de fleste er det nemlig en succesoplevelse, når de kan strege et lån fra listen og det ikke længere er en del af de månedlige omkostninger.
Hvis du vælger denne strategi, bør du betale det lån af, som har de højeste omkostninger først. Her skal du kigge på renten og gebyrerne, der tillægges lånebeløbet. Det vil være det lån, som har den højeste ÅOP. Ved at benytte denne metode, kommer du af med de lån først, der koster dig flest penge.
Sneboldmetoden
Har du svært ved at komme i gang med at betale af på din gæld? Så kan ”sneboldmetoden” være en god kickstarter. Den går ganske enkelte ud på, at du starter med at betale de kreditorer først, som du skylder de mindste beløb til. Følg denne hurtige guide til metoden:
- Du skal skrive alle dine gældsposter op, hvor du starter med de mindste beløb øverst og de største beløb nederst. Bemærk at det er restgælden, du skal sortere efter.
- Du skal betale den mindst mulige ydelse på dine lån hver måned. Dine ydelser skal overholdes, så du ikke kommer til at få ekstra omkostninger i dine lån.
- Baseret på dit budget skal du regne ud, hvor stort et beløb du har ekstra om måneden til at betale dine kreditorer. Dette er dit betalingsoverskud.
- Dette betalingsoverskud skal du bruge til at betale af på den øverste gældspost, som er den mindste post, så du kommer af med denne kreditor hurtigst muligt. Dette skal du fortsætte med hver måned, indtil du kan slette den øverste kreditor fra dit ark.
- Når du har betalt den øverste kreditor tilbage, og du kan slette denne fra arket, skal lægge ydelsen til dit betalingsoverskud, da beløbet fra den tidligere kreditor nu indgår i dit betalingsoverskud.
- Dit forøgede betalingsoverskud bruger du nu til at betale den næste kreditor med, da denne nu ligger øverst på listen.
- Gentag denne proces, indtil du er gældfri.
Denne metode er god til at få momentum i dine betalinger. Du vil tydeligt kunne se, hvordan dine betalinger bliver større og større, og hvordan kreditorerne forsvinder én for én. Den kræver dog, at du har et overskud i budgettet til dette betalingsoverskud. Hvis du ikke har dette, vil det være vanskeligt at komme ordentligt i gang.
Få flere råd til, hvordan du hurtigt slipper af med gæld
Kontakt dine kreditorer
Det kan være svært at komme i gang med at få betalt sin gæld af. Penge vil altid være et følsomt emne, og du har måske en knude i maven, når du tænker på at kontakte dine kreditorer. Det kan dog være en rigtig god idé at gøre, hvis du har et eller få lån, som du betaler af på. Ofte vil de gerne hjælpe dig med at lægge en tilbagebetalingsplan, så du kan betale dit lån af, da de selvfølgelig er interesseret i at få deres penge tilbage.
Hvis du har flere kreditorer, skal du dog være opmærksom på, at de selvfølgelig er interesserede i at få din gæld hos dem betalt tilbage først. Dette er ikke nødvendigvis det bedste for din økonomi. Derfor bør du overveje, hvilken metode du vil bruge til at betale din gæld tilbage, før du kontakter dine kreditorer.
05. april 2022
Hjælp til gæld – Sådan får du hurtigt afviklet din gæld
Klik her og læs mere