)
Økonomi
13. november 2023  /   Del

Hvad er en kreditvurdering og hvordan opnår du kreditværdighed?

Et forbrugslån kan give dig mere frihed og fleksibilitet, men før du kan optage et lån, skal du kreditvurderes - en vurdering af, hvordan din økonomi ser ud, og hvor sandsynligt det er, at du er i stand til at betale pengene, du vil låne, tilbage.

Her i artiklen kan du blive klogere på, hvad en kreditvurdering er, hvilke forhold der bestemmer din kreditværdighed, og hvordan du kan forbedre den, hvis du lige nu ikke kan låne penge til det, du drømmer om.

Indhold i denne artikel

    Hvad er en kreditvurdering?

    Når en låneudbyder får en henvendelse fra dig om, at du ønsker at optage et lån, så vil virksomheden som oftest foretage en kreditvurdering af dig. En kreditvurdering er en vurdering af, hvor sandsynligt det er, at du på baggrund af din økonomi er i stand til at betale de lånte penge tilbage.

    Låneudbyderen bruger informationerne fra kreditvurderingen til at vurdere, hvorvidt de vil tilbyde dig et lån samt hvilken rente og pris de kan tilbyde dig.

Hvilke faktorer påvirker min kreditværdighed?

Din kreditværdighed er et udtryk for din betalingsevne, henset til din formue samt indtægter og udgifter. Selve kreditvurderingen af dig kan virke omfattende, da processen mere eller mindre er den samme uanset beløbets lånestørrelse – dog med enkelte undtagelser alt afhængigt af beløbets størrelse og produkt. Skal du låne mange penge, kan det kræve flere informationer, mens kreditvurderingen til de små lån kan være mindre detaljerede.

Her er nogle af de ting, der ofte bliver kigget på, når der skal laves en kreditvurdering:

1. Indtægter, faste udgifter og rådighedsbeløb

Dine indtægter og faste udgifter spiller en stor rolle i kreditvurderingen. For at du kan låne penge, skal der nemlig være luft i budgettet til, at du kan betale af på gælden. Derfor afhænger din kreditværdighed af, hvor mange penge der er til rådighed, når alle faste udgifter er betalt. Faste udgifter dækker eksempelvis over husleje, afbetaling på lån, institutionspladser og mad. Find mere information nedenfor om beregning af rådighedsbeløb.

Jo større dit rådighedsbeløb er, desto større er muligheden for, at du kan godkendes til et lån.

2. Betalingshistorik

I kreditvurderingen ser man også på, om du er en god betaler. Om du løbende får betalt dine regninger, ikke har misligholdt gæld eller er registreret i RKI eller Debitor Registret. Din betalingshistorik er afgørende for din kreditværdighed, fordi det udgør en risiko for låneudbyderen. Står du i RKI eller Debitor Registret, kan du ikke låne penge.

3. Nuværende gæld

Har du gæld i forvejen, så kan det have indflydelse på din kreditværdighed. I kreditvurderingen holdes dine samlede indtægter op mod din nuværende gæld. Det betyder også, at efterhånden som du betaler af på din gæld, øges muligheden for, at du kan få lov at låne flere penge. Læs, hvordan du får et overblik over din nuværende gæld.

4. Personlige forhold og livssituation, som fx alder og boligforhold

Der er også andre omstændigheder, der kan have betydning for din kreditvurdering. Fx hvor længe du har tilbage på arbejdsmarkedet, og om du ejer din bolig.

Hvilke krav er der til mit rådighedsbeløb?

Finanstilsynet har lavet en vejledning til, hvad en husstand bør have i rådighedsbeløb om måneden, og den bruger bankerne, når de skal lave en kreditvurdering. Tallene (fra 2023) kan bruges som en tommelfingerregel, men i sidste ende er det op til den enkelte bank at bruge i deres endelige kreditvurdering:

Status Rådighedsbeløb pr. md.
Enlig 7.010 kr.
Samlevende par uden børn 11.890 kr.
Ekstra til rådighed pr. barn i alderen 0-1 år 1.910 kr.
Ekstra til rådighed pr. barn i alderen 2-6 år 2.460 kr.
Ekstra til rådighed pr. barn i alderen 7-17 år 3.530 kr.
    Hvad er et rådighedsbeløb?

    Rådighedsbeløbet er det beløb, du har tilbage af din indkomst, når alle faste udgifter er betalt per måned. Rådighedsbeløbet skal dække de variable udgifter som fx:

    • Husholdning (mad, tøj, osv.)
    • Fornøjelser (fx biograf, Tivoli) og gaver
    • Andre personlige udgifter til frisør, medicin, rygning osv.
    • Udskiftning af eksisterende forbrugsgoder (fx ovn, vaskemaskine, mobiltelefon, computer osv)
    • Aviser og blade
    • Opsparing
    • Uforudsete udgifter

    Faste udgifter, som bør indgå i dit budget, er fx: Husleje, el, vand og varme, forsikringer, fagforening, A-kasse, pension, afvikling af gæld, tv, internet, mobiltelefon, lån, børnepasning, transport, fritidsaktiviteter og diverse abonnementer.

Hvordan kan jeg forbedre min kreditvurdering?

Får du afslag på din låneansøgning, er der en række ting, du kan gøre for at forbedre din kreditværdighed. Her er nogle eksempler på, hvad du kan gøre for at øge muligheden for at opnå kreditgodkendelse:

    #1: Lad din partner være medansøger

    Bor du sammen med din ægtefælle eller partner, er det ofte en fordel at lave låneansøgningen sammen. Det øger typisk jeres rådighedsbeløb betragteligt, og giver jer derfor bedre forudsætninger for at få lov til at låne penge til det, I drømmer om. Begge parter hæfter naturligvis for lånet.

    #2: Demonstrér, at du er en god betaler

    Din kreditgodkendelse afhænger af, om du er en god betaler. Sørg derfor for at undgå rykkere, ubetalte regninger og misligholdt gæld. Det øger sandsynligheden for, at du bliver kreditgodkendt og får muligheden for at optage et nyt lån.

    #3: Læg et budget og overhold det

    At lægge et budget kan hjælpe dig med at finde ud af, om der er mulighed for at øge dit rådighedsbeløb. Fx ved at skifte forsikringsselskab, fagforening eller a-kasse, ændre tv-pakke eller opsige abonnementer, du ikke bruger længere. Brug fx vores gratis Excel-skabelon til at lægge budget.

    #4: Meld dig ind i en a-kasse

    Det kan være en god idé at blive medlem af en a-kasse. Så er du nemlig sikret en indtægt, hvis du mister dit arbejde. På den måde indikerer du også, at du er en stabil betaler, også selvom du i en periode er arbejdsløs.

    #5: Sørg for at afvikle nuværende gæld

    Din gældsfaktor har betydning for din kreditvurdering. Jo mindre gæld du har, desto større er sandsynligheden for at blive kreditgodkendt. Derfor kan det være en god idé at ansøge om et fx et Samlelån. Når du samler din gæld, sparer du ofte penge på gebyrer og renter og du kan opleve, at få flere penge til dig selv hver måned – som kan bruges på at nedskrive din gæld. Læs mere om hvordan du kan blive hurtigere gældfri.

Kan jeg låne penge uden en kreditvurdering?

En kreditvurdering er en forudsætning for at låne. Det vil sige, at uanset hvem du vil låne penge hos, så skal du gennemgå en kreditvurdering for at få godkendt din ansøgning. Din kreditværdighed er først og fremmest et udtryk for din evne til at betale de lånte penge tilbage, men det er ikke kun en sikkerhed for låneudbyderen.

En kreditvurdering er også en sikkerhed for dig som låntager. Din kreditværdighed bygger nemlig på en professionel vurdering af din økonomiske situation, og på den måde er den med til at sikre, at du som låntager ikke ender med en uoverskuelig gæld, du ikke kan betale af på.

Hvad er den typiske afslagsårsag?

Hvis du oplever at få et afslag på din låneansøgning, kan det ofte skyldes flere faktorer, da en kreditvurdering er baseret på mange forskellige kvalificeringskrav. Blandt de typiske afslagsårsager ligger følgende til grund:

  1. Rådighedsbeløbet er for lavt i forhold til de krav Finanstilsynet stiller
    og der er derfor ikke plads i ansøgers budget til lånet­
  2. Ansøger har gæld til inddrivelse (fx hos inkasso)
  3. Ansøger har fornyligt optaget et lån hos Express Bank
  4. Dårlig betalingshistorik på tidligere lån hos Express Bank

Sådan lægger du et godt budget

Et budget giver dig overblik over din økonomi. Vi giver dig her tips til, hvordan du lægger et godt budget.

Få vores 8 råd til at lægge et budget

Gratis Excel budgetskabelon

En god privatøkonomi starter med et simpelt budget. Kom i gang med vores gratis Excel budgetskabelon.

Hent budgetskabelonen her

01. december 2023

10 råd til at spare op: Sådan får du en god opsparing

Klik her og læs mere
Ring ind
Om forsikring
Om kort
Kundeservice