Det komplette overblik over dine lånemuligheder

Hvor kan jeg låne penge?

I Danmark findes der groft sagt fire forskellige låneudbydere:

1. Traditionelle banker
2. Online banker
3. P2P-låneudbydere
4. Pantelånere

De traditionelle banker handler både med investeringslån (bolig, bil, renovering osv.) og forbrugslån, hvor online banker er specialiseret i at udbyde forbrugslån, hvor lånet ofte ikke er øremærket et bestemt formål.

Til sidst findes der pantelånere og udbydere af kautionerede lån, hvor du, og andre der er havnet i økonomisk uvejr, har mulighed for at låne penge på trods af at være registreret i RKI (registeret over dårlige betalere). Udover muligheden for at låne, selvom du står registreret i RKI, er den primære forskel mellem de to grupper af låneudbydere typisk udvalget af låneprodukter, lånevilkår, omkostningerne forbundet med at optage låne og selve ansøgningsprocessen.

Traditionelle banker bruges til livets store investeringer

Når vi taler om traditionelle banker, taler vi om de banker langt størstedelen af os danskere vil stifte bekendtskab med før eller siden. Det handler altså om din primære bank, som du bruger til hverdagens gøren og laden.

De traditionelle banker beskæftiger sig både med indlån og udlån af penge samt investering af din og deres egen kapital. Når vi låner penge hos de traditionelle banker, går det typisk til investering i boligkøb, bil og andre større investeringer eller køb. Denne form for lån kaldes for et investeringslån, fordi du har et aktiv (noget værdifuldt), der til dels vil beholde samme værdi, efter du har foretaget købet. Det står i skarp kontrast til de såkaldte forbrugslån, hvor aktivet typisk falder markant i værdi, når du foretager købet, eller hvor værdien er fuldstændig væk, efter du har brugt det. Det kan eksempelvis være, når forbrugslånet bruges på rejser og oplevelser.

Online banker kan frigøre kapital på kort tid

En online bank er, som ordet indikerer, en bank der er bygget op omkring et digitalt fundament og driver deres forretning online.

De populære lånemuligheder hos online banker er blandt andet forbrugslån uden sikkerhed, kreditlån og samlelån. Ansøgningsprocessen er ofte hurtig, hvilket er en fordel for dig der står med et mere akut behov for finansiering.

At lånet er “uden sikkerhed” betyder kort og godt, at du ikke skal stille sikkerhed i form af pant i dine værdier som eksempelvis bolig, bil, værdipapirer eller lignende.

At du kan låne penge uden at stille sikkerhed, lyder næsten for godt til at være sandt, men et sådan forbrugslån vil også typisk være forbundet med højere omkostninger end andre lånemuligheder, ligesom beløbsgrænsen for hvor meget du kan låne vil være lavere. Det er gennem din betaling af gebyrer og renter, at virksomheden tjener sine penge.

Online banker tilbyder mange af de samme lånemuligheder som traditionelle banker, men beløbsgrænsen for hvor meget du kan låne er som oftest noget lavere. Skal du eksempelvis låne penge til en ny bolig, hvor størstedelen af beløbet skal finansieres af en bank, er det derfor fortsat de traditionelle banker du vil skulle gå til. For mindre investeringer såsom boligrenovering, køb af bil og lignende kan en online bank godt være en god løsning og en af markedets billige lånemuligheder.

Ansøgningsprocessen er som regel kort og strømlinet, og du kan som regel hurtigt få pengene udbetalt. Det er en stor fordel, hvis du skal bruge pengene hurtigt, og her kan de traditionelle banker normalt ikke følge med.

P2P-låneudbydere er ikke kun forbeholdt virksomheder

En af de mere alternative lånemuligheder foregår gennem peer to peer-låneudbydere – også kendt som crowdlending. Det er private personer, der låner penge ud til andre private personer. Konceptet er mest kendt blandt startups og virksomheder, der søger investorer, men det kan også lade sig gøre at benytte konceptet som privatperson, der ønsker at låne penge.

P2P-lånet bliver udbudt af enkeltpersoner, der vælger at låne penge ud og få betaling i form af renter og gebyrer, for derved at vækste deres egen opsparing gennem dine finansieringsbehov. P2P-lånet er ikke øremærket en bestemt type lån, og du kan se det som et forbrugslån, hvor du selv råder over lånebeløbet og hvad du ønsker at bruge det til. Du kan derfor bruge lånet som et forbrugslån, samlelån, billån eller lignende.

Når du accepterer lånebeløb og vilkår, så kører afbetaling og omkostninger som et hvilket som helst lån hos en bank eller kreditinstitut. Denne lånemulighed er administreret af virksomheder, som agerer bindeled mellem kreditor og debitor. I P2P-lån er du stadig beskyttet af de samme love om omkostninger i forbindelse med lånet, som du er hos de andre låneudbydere.

Pantelånere præsenterer en alternativ lånemulighed

Pantelånere er også en af de mere alternative lånemuligheder, der tilbyder dig et lån mod håndpant såsom genstande (smykker, kunst, bil osv.) eller værdipapirer, der har en værdi for pantelåneren. Det er disse genstande, du skal stille som sikkerhed for at kunne få lov til at låne pengene.

Moderne pantelånere tilbyder dig låneaftaler med tilbagekøbsret, hvor du altså har mulighed for at købe din genstand eller værdipapirer tilbage igen. Noget der kendetegner denne form for lånemulighed er, at pantelånerne også låner ud til private, der er registreret i RKI – så længe panten bliver godkendt. Du skal dog være opmærksom på, at pantelånere ikke er underlagt Finanstilsynet og kreditaftaleloven, hvilket betyder, at du ikke er beskyttet om et loft på ÅOP eller omkostninger i forbindelse med lånet.

De forventede omkostninger i dit lån

Hvad kommer det til at koste dig at optage et lån? Det er svært at give konkrete tal da omkostningerne altid vil afhænge af din økonomiske situation, lånebeløbet og lånets løbetid.

Alle de ovennævnte låneudbydere, på nær pantelånere, er finansinstitutter, der er underlagt Finanstilsynet og kreditaftaleloven. Det betyder, at de skal følge loven om en maksimal ÅOP på 25%, og at omkostningerne forbundet med lånet maksimalt må stige til 100% i lånets løbetid. Det vil sige, at du aldrig kommer til at betale mere i låneomkostninger end selve lånebeløbet. Når du undersøger, hvor man kan låne penge, vil mange udbydere tilbyde en låneberegner hvor du kan få et langt bedre overblik over, hvad den konkrete lånemulighed vil betyde for dig økonomisk.

Herunder gennemgår vi nogle af de faktorer, der spiller ind, i omkostningerne af dit lån.

Årlige omkostninger i procent (ÅOP)

Når du skal sammenligne de forskellige lånemuligheder, er det en god tommelfingerregel at gå efter en så lav ÅOP som muligt. Lånets ÅOP betyder årlige omkostninger i procent, hvilket er en procentsats for, hvor stor en andel af lånet du betaler i totale omkostninger per pr. år. ÅOP’en varierer efter lånebeløb og lånets løbetid, og du vil oftest opleve lavere ÅOP, jo højere lånebeløb og længere løbetid der er.

Læs mere om ÅOP i vores ordbog

Fast eller variabel rente

Uanset hvilket lån du vælger, kommer du til at betale rente. Renten er en omkostning, der lægges oven i ydelsen på lånet. Den kan være fast eller variabel, og hvad der er bedst for dig, afhænger af din økonomiske situation og det nuværende marked. En variabel rente svinger i takt med markedet, og den kan derfor gå fra at være meget lav og attraktiv til at blive uhensigtsmæssig høj. En fast rente derimod, vil blive fastlagt i kontrakten, og den vil derfor ikke svinge op og ned. Har du ikke ro i maven eller kan din økonomi ikke bære usikkerheden omkring, hvor meget du skal betale, er en fast rente således en bedre løsning for dig. Værd at vide er, at en fast rente kan være højere i øjeblikket, du skriver under på lånetilbuddet.

Læs mere om renter i vores ordbog

Hvor finder man de billige lånemuligheder?

Når det kommer til markedet for at låne penge, er der masser af valgmuligheder. Det er derfor altid en god idé at undersøge flere forskellige lånetyper og udbydere for at få en god fornemmelse for udbuddet og omkostningerne. Når du har lagt dig fast på den type lån, der passer dig bedst, bør du nøje undersøge lånebetingelserne hos flere udbydere, så du kan sammenligne betingelser, omkostningerne, andre kunders oplevelser osv.

Der vil være nogle udgifter, der går igen på tværs af låneudbyderne, som du ikke kan komme udenom, men du vil måske også bemærke, at nogle udbydere eksempelvis opkræver administrationsgebyrer ved optagelse af et lån, hvor andre ikke gør, og derfor er det en god idé at sammenligne flere lånetilbud. Det kan man fx gøre via de såkaldte brokere.